儿童教育保险 保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?

发布时间:2020-04-06 06:01:12   来源:网络 关键词:儿童教育保险
保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?
原文标题:保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?
原文发布时间:2019-09-04 19:22:08
原文作者:鲤财行动派。
儿童教育保险 。


保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?


又是一年的开学季,开开心心送孩子去上学时,不少家庭也会开始考虑孩子未来教育的各种花费,毕竟孩子的教育问题是每个家庭的头等大事。


保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?


有句话说得好,“父母之爱子,则为之计深远”。作为新一代的父母,在这个竞争越来越激烈,压力越来越大的社会,都想为孩子挣取一份未来生活的资本。不少家长在孩子的婴孩时期,就开始计划未来的教育之路。

很多家庭首先考虑到保险,例如给孩子买个教育金保险,有保险的同时还能享有收益,一举两得。

在这里,阿鲤叔提醒大家,买保险,一定要先了解险种,结合自己的需求,合理投保。

就拿这个教育金来说,其实名声一直不是很好,有点保险知识的人,都看不上,看见销售推荐还要吐槽几句,不少买了的人都想退保。

其实啊,本质上,教育金这个保险产品并不坏,就是被推销员给推坏了。

什么是教育金,有什么样的功能,为什么被嫌弃,到底有哪些坑?别急,听阿鲤叔慢慢说来!

什么是教育金

教育保险准确的叫法应该是教育金保险、子女教育保险,它是以“为孩子准备教育基金”为目的的保险。

教育金是一种年金保险。主要形式是现在每年交保费,大概1-2万,连续交十年,等十几年后,孩子18岁开始,就可以连续几年,每年领几万保险金。

这种保险缴费周期长,保费高,提成也高,所以销售人员会很卖力去推销。

目前市场上销售的教育金保险,主要分为终身型和非终身型

非终身型教育年金保险一般属于真正的专款专用,包括高中、大学、深造留学几个时期返还的教育资金。

终身型保障的是一生,除了教育资金外,还包括婚嫁基金,甚至还有养老基金等。

教育金的功能

  • 理财分红功能

通常教育金保险几年返还一次,能够在一定程度上抵御通货膨胀的影响。

  • 保费豁免功能

一旦投保的家长遭受不幸,身故或者全残,保险公司将豁免所有未交保费,子女可以继续拥有保单原应享有的权益。

  • 强制储蓄的功能

父母可以根据自己的预期和孩子未来受教育水平的高低来为孩子选择险种和金额,一旦为孩子建立了教育保险计划,就必须每年存入约定的金额,从而保证这个储蓄计划一定能够完成。

听起来似乎是非常不错的保险产品,到底吐槽点在哪里呢?

槽点一:收益率

假如我们现在每年交1万多保费,连续10年,总共10万。等到几十年后开始领保费,杂七杂八加起来,估计能拿到20万+。甚至有些保险,最后算下来能领到30万+。

于是一些估计没啥投资经验的保险销售人员,就会说:随随便便几倍的收益,没风险,简直是居家养娃必备神器。

但是如果懂行,掐指一算,所谓的高收益教育金,年化收益普遍在3%左右,一些公司还只有2%,免不了吐槽:货币也是有时间价值的好吗!几十年才这么一倍多的收益,也好意思拿出来说?收益还不如某宝呢,还好意思卖?

前面说过,其实产品本身是没有问题的,主要是推销员推坏了。教育金的优势不在收益率上,推销员把它包装成高收益的产品,能不被吐槽吗?

槽点二:豁免

这个条款意思是:如果投保人,例如孩子的父母,身故或者全残,剩下的保费可以免交。保险销售的经典话术就是:万一你有意外,孩子的未来就由我们保险公司守护。

一副霸气的样子,不少投保人也是被这一卖点种草的。

然而,这个涉及保险精算的问题,其实也只能骗骗外行。如果你稍微懂一点保险,知道有个东西叫做定期寿险,就明白这不是什么高深的条款。

举个栗子,一份每年交2万,连续交10年的教育金保险。它有豁免条款。

如果家长A自己投资,一样是每年2万,没有豁免条款。但是,家长A可以自己手动买一个10年期,保额10万的定期寿险。

如果投资到第4年,死亡或者全残,寿险赔10万,那么就可以覆盖后边56789年的投资额了。

看到这,你懂了吧?这不就是跟教育金里边的豁免条款是一样的功效吗?阿鲤叔全程姨父笑……

而这份寿险大概多少钱呢?10年交,30岁男性,每年140元;30岁女性,每年70元。

所以这个豁免条款,其实很廉价,总成本大概就是1000元。但是高达20万的总保费支出……相当于在总收益里拿了0.5%购买个定期寿险。

算明白这笔账,就会发现,手动配置一个,不是更划算?

槽点三:强制储蓄

看完前面两点,估计不少人会觉得那这个教育金还买来干嘛?其实啊,这个产品确实有自己的意义所在。

阿鲤叔看来,教育金的优势就是它的确定性,也就是——强制储蓄。

大部分人觉得难道我买一个保险,就是为了强制储蓄,那直接自己存钱不就好了吗?

无论是银行理财、基金定投,甚至P2P,如果你现在定了一个投资计划,计划每年投入2万元,连续投入10年。无论现在说的多么沧海桑田、山盟海誓,依据阿鲤叔的经验,这份投资有很大概率坚持不下来。

接触基金定投的人比较多,见过很多类似的例子。本来计划好了,定投10年,给孩子存下一笔教育金。可是没过几年,这笔钱要么花在了新房的装修上,要么花在了欧洲旅行的路上,要么亏在了熊市里……

但是保险教育金不一样,定好了每年投入2万,就要投入2万。如果中途退保,会损失很多钱。这是个极大的鞭策。我见过不止一个人,一开始想退保,查了一下损失太多,选择继续坚持。作为回报,十几年后,孩子能稳稳拿到一笔教育金。

忍受着低收益投保,就是为了强迫自己储蓄,不投了还要损失大笔钱?这是开玩笑吗?然而,这就是人性!


保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?


总而言之,教育金的优势是能帮我们坚持长期投资,代表的是父母对孩子的责任。缺点就是,收益非常低,算上豁免条款,依然很低。

所以该不该给孩子买教育金保险,就要看家长自身对孩子的教育规划,结合自己的投资风格、资产组成,以及对未来收益及风险的预期情况等等。

如果确定要买教育金,那就趁早买,保费还能便宜些。

如果不买,也要根据孩子的教育阶段适当配置储蓄、基金定投或者其他可靠的固收产品投资。


原文标题:保险避坑指南:孩子的教育金保险要不要买?
原文发布时间:2019-09-04 19:22:08
原文作者:鲤财行动派。

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