【平安银行】平安银行张慎做客第一财经,解码商业银行的守正与创新

发布时间:2019-11-24 15:02:57 来源:平安银行信用卡 关键词:平安银行
平安银行张慎做客第一财经,解码商业银行的守正与创新
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原文标题:平安银行张慎做客第一财经,解码商业银行的守正与创新
原文发布时间:2019-11-19 18:36:17
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增长仍依赖规模,银行发展如何求变?11月18日晚,第一财经解码新金融《守正与创新》节目对话行业专家,平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理张慎受邀做客直播间,解读了在快速变化的市场环境下,商业银行如何把握创新与风险控制的平衡。

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以下为采访实录:

记者:我们从近期各大银行发布的中报来看,一些国有大行还有股份制银行,它们的信用卡不良率都出现了攀升的状况,您认为现在银行主要面临的风险,信用卡方面面临的风控挑战都在哪里方面呢?

张慎:我们先从行业大的背景来讲,主要面临的挑战就是经济下行的情况,2018年我们国内GDP的增长率是6.6%,2019年现在我们看到的预测大概比6.6%还要低一些,这已经是连续三年目标的下降。所以总的来讲,我们现在看到是一个经济下行的趋势,整个零售风险是跟整个经济形势非常相关的,所以随着经济下行的趋势,从大的背景来讲对整个风险管理提出了一个新的挑战。

如果从整个行业具体来讲,大概2017年底,对一些合规风险管理比较薄弱的P2P公司、网络金融公司的专项管理,引发了一些公司本来潜在风险的提前爆发,总的来讲是让一些中低端客户的风险提早爆发了,他们整个资金链被打断了,这些客户跟银行的客户是有一定重复度的,因为它们资金链的断裂对信用卡的风险也有一定的影响。这是从整个行业的角度讲。

从我们平安银行的角度讲,我们大概从2017年底也做了一个预判,也意识到了这样一个风险上升的趋势,所以我们主要从准入标准的提高,从客群结构的优化,以及如何提升自我的风险辨识能力三个角度入手做了大量的工作来应对这样一个经济下行、风险上升的趋势。

举个简单的例子,我刚才提到我们做了很多准入标准的提高,从数据的角度讲,看一下我们的新户,就是新发放贷款的质量,我们2019年发放的新贷款和新的信用卡客户质量是比2018年要好,而2018年又是比2017年要好。所以在这样一个经济下行的背景之下,因为我们动作比较快,我们做的工作比较早,所以我们新户的质量不仅保持稳定,还在持续的优化之中,这主要是因为我们比较早做了一些应对经济下行的工作。

记者:我们看见现在金融科技发展也很快,也已经发展了这么多年了,传统的金融风险受到载体和模式的不断变化也是产生了很多新的风险,您认为传统的金融风险和之前相比有哪些演进的趋势呢?

张慎:就像你讲的,现在很多金融业务本身它的载体它的方式发生了很大的变化,特别是现在智能手机的快速发展,其实金融是越来越融入到大家的生活之中,从载体的本身讲越来越多,比如说银行的业务信用卡的交易等等,都是在智能手机或者网上进行的,所以这个风险的方式也有了一定的变化。

主要是两个方面:

一个就是我把它叫线上化。

这个比较好理解,因为你业务越来越线上化了,原来很多面对面的一些风险管理的动作肯定是用不到了,所以随着线上化业务的模式,也产生了很多线上化的风险。现在的金融业务越来越融入到大家的生活之中,随着智能手机的普及,越来越多的金融业务是在我们手机,或者在网络上进行的,都是线上化了。所以随着整个业务场景的线上化,也相应带来了很多相关的风险管理的挑战。

第二个我叫组织化。

就是现在金融犯罪越来越组织化了,而且形成了一条产业链,所以现在我个人最担心的反而不是个案的情况,我们对担心的是同案的攻击,就是一些犯罪团伙批量有组织攻击银行和信用卡。我们现在看到这两大趋势。

从应对的角度讲,当然我们需要做到“魔高一尺,道高一丈”,就是随着风险趋势不断变化,我们的应对能力,我们风险管理能力也要得到相应的提高。这里举两个简单的例子:

一个是刚才提到的线上化,因为越来越多的业务是在线上进行的,我们风险管理的能力,刚才提到也要做相应的提升,所以我们需要花很多精力来学习,比如说GPS、IP地址、设备指纹等等一系列跟线上化操作相关的知识,来做出相应的风险管理能力的提升,来应对线上化业务的风险管理。

第二个,我们刚才讲到组织化,集团的攻击,我们现在有一个专门的团队,就是来应对这样团体的攻击。这个团队不怎么看单个案件的风险是怎么样的,单个案件无论风险多大,这都不是它的职责,它是需要把大量的申请件放在一起,来看看它们之间关联的情况,来看看它们有没有什么共同的特征,通过这些防范是否有一个团案,有组织性对信用卡对银行的攻击,这是他们最主要的目标。

这两个都是传统的风险管理中没有的内容,但随着业务的现代化,整个风险管理的手段、能力要随着这些形势的改变而进一步提升。

记者:现在其实也大量运用到大数据、人工智能这些技术,其实人工智能的运用是需要大量试错的过程,人工智能加金融领域其实也是实践了时间没有那么长,周期还比较短。您认为这个技术的运用现在已经到了一个很成熟的阶段了吗?

张慎:这个很难讲,我们其实很早就开始使用大数据、机器学习、人工智能在我们的风险管理之中,包括我们可能是业界最早上线人脸识别的。但就像你讲的,这是一个多次迭代的过程,我们采用的一个策略是我们和AI技术的成熟一起成长,一边测试一边使用,像人脸识别刚上线的时候,我们也不是把它作为最主要的防范手段,因为就像你讲我们不知道它有多成熟,由于不知道它具体成功的情况是怎么样的。

但是随着时间的推进,随着我们使用次数不断的累积,我们就慢慢看到了这些AI和人工智能的威力。所以从成熟的角度讲,我不认为一定要等到技术非常成熟再使用,而是怎么使用,这些技术在你整个决策中所占的占比,所以从刚开始非常小的一点点,占1%2%,随着技术的成熟,可以慢慢把它推到50%90%,甚至可能成为你整个风险决策中最最重要的一部分。

所以这是个渐进的不断迭代的过程,跟技术本身的成熟度我个人认为关系不大,就像你讲的,的确需要花很多时间不断试错,来通过这些提升风险管理的能力。

记者:我们看见最近银保监会的风控官在之前也指出防范化解信用风险是银行业现在面临的突出任务,信用风险管理又分为两个方面,一个是要控制新增的不良资产,第二个就是要处理已有的不良资产。您认为银行应该如何优化信贷结构和完善授信管理体系呢?

张慎:我不敢说其他银行怎么做,我可以介绍一下我们大概的做法。像现在因为面临着很多挑战,我们主要做了三件事情:

第一件事情,就是风险最重要的一个环节就是对风险的识别,所以我们做的第一件事情就是如何利用AI,如何利用机器学习,利用大数据模型,来提升我们对风险辨识的能力,一旦能够精准地辨识各个客群、各个客户、各项业务的风险,其实风险管理本身并不难,难是如何辨识这些风险。所以通过这些新的技术提升我们辨识风险的能力,是我们做的第一步,这也是我们最基础的一件事情。

第二件事情,就是强调客群的经营,国内大部分金融企业有一个比较不好,或者说常用的一个策略,就是非常希望快速成长。但是在这个过程中,可能往往忽视了对客群,特别是目标客群的追求。就是说我们不是什么客户都想要,有一个特定的客群是我们特别想要的,所以在风险上升整个大环境之中,平安银行特别强调在获客的过程之中,如何追求优质的客户,而抛弃那些风险比较高,或者比较劣质的客户,第二点就是特别强调客群结构的优化。

第三,就是我们刚才提到了,最有效、最直接的手段就是提升准入的标准,提升了这些门槛,让一些更高风险的客户无法进入银行体系,这也可以直接帮助风险的管理和资产质量的提升。我们大概是从这三个基本的角度来做这件事情的。

记者:虽然您说到是提高门槛,但是我们看见其实现在的银行业务是越来越智能化了,就比如说申请信用卡,基本上都是线上申请,秒批授信。所以这么简单便捷的一个操作其实也是会带来一定风险的,银行在这方面是怎么来应对的呢?

张慎:风险管理和客户体验是一个永久的话题,我个人观点是这样的,我不认为风险管理和客户体验是矛盾的,我经常告诉我的团队说,最好的风险管理就是最好的客户体验,我为什么这么讲呢?以你刚才讲的秒批作为一个例子,秒批本身并不带来风险,你如何做秒批决定了风险的大小。如果我们的模型能力,我们的系统能力是够强的,秒批出来客户的资产质量可能比其他银行手工批出来的客户资产质量更好,所以这是第一。

第二,因为你给客户提供了非常好的体验,反过来他会帮助我们吸引更多优质的客户,高质量的优质客户都喜欢非常好的体验,而不愿意去体验那些非常差的服务。所以说把先管理做好,提高客户体验,反而可以帮助我们吸引更多优质的客户,从而进一步提升我们的资产质量。所以这两件事情,我一直认为是相辅相成的,不是一定要相互矛盾,为了风险管理而牺牲客户体验,或者为了客户体验而牺牲风险管理,如果我们把工作做好,做到位,两者是相辅相成的。


张慎

职务:

平安银行零售风险总监兼零售风险管理部总经理

履历:

• 曾任American Express国际部信用审批及客户发展副总裁、美国中小企业部风险决策副总裁

• 2012年至今,履任平安银行信用卡中心风险总监、零售风险总监兼零售风险管理部总经理

个人简介:

在零售风险管理和大数据建模方面具有20余年深厚造诣。带领平安银行零售风险团队不断引入且掌握了前沿的智能风控技术,推动将大数据、机器学习、人工智能等新技术嵌入平安银行风险管理全流程,打造完整的贷前、贷中、贷后、各环节全方位的"AI+风控"体系,创造多项业界第一,用智慧风控助力平安银行零售转型。

平安银行张慎做客第一财经,解码商业银行的守正与创新


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